Goede start: 8 handige tips om je financiële buffer te spekken voordat je online gaat ondernemen

by Arno Jansen | Updated: 30 maart 2021 | Storytime
Start buffer: 8 tips om je financiële buffer te spekken voordat je online gaat ondernemen

Voor jezelf beginnen is niet alleen een grote stap op weg naar de vrijheid om te werken aan wat jij leuk en belangrijk vindt. Het is ook de start van een ontdekkingsreis in jezelf en een inkomen dat veel onvoorspelbaarder is dan een maandelijks salaris.

Maar laat dat je er niet van weerhouden om die reis te beginnen. In dit artikel vind je een aantal ideeën om een financiële buffer op te bouwen voordat je begint met online ondernemen. Meestal spaar je voor mooie spullen of een verre reis. Wat als je ging sparen voor je eigen vrijheid? Een startbaan maken om jouw onderneming van de grond te krijgen en jezelf de best mogelijke start te geven.

Meten is weten

Hoeveel er in jouw buffer moet zitten kan ik je niet vertellen. Maar, het zou mooi zijn als je een maand of 5 a 6 vooruit kunt zonder zorgen te maken over inkomsten. Als je al meteen kunt beginnen als freelancer met een opdracht, heb je wellicht minder nodig. Maar als Freelancer ben je meestal niet volledig zelf aan het roer als het gaat om je werk. Dat is waarom je online wil gaan ondernemen;

Als je wilt werken aan wat jij belangrijk vindt, blij van wordt of nieuwsgierig naar bent is het van belang dat je daar de tijd voor inbouwt om te ontdekken hoe jij het beste werkt, waaraan je wilt werken en wat werkt voor jouw publiek en toekomstige klanten.

Met een buffer van ongeveer een half jaar, kun je goed starten met online ondernemen. Bovendien heb je tijd om in die periode alvast geld te verdienen voor de maanden die erna komen. Lukt dat niet, kun je met een half jaar als aanloop, goed zien wanneer je (al dan niet tijdelijk) een opdracht ernaast moet aannemen om de centen aan te vullen.

Minimaal rondkomen

Om te beginnen is het belangrijk dat je weet wat je nodig hebt. Als je weet hoeveel geld je elke maand minimaal nodig hebt om rond te komen, weet je dus hoeveel je in jouw buffertje moet hebben. Maak een lijstje van de kosten die je minimaal hebt elke maand. Dit is je “Minimaal Levensvatbaar Inkomen”. Klinkt drastischer dan het is hoor. Jij bepaalt wat “minimaal” betekent voor jou. Bijvoorbeeld:

Je krijgt daarbij ook al een beetje beeld bij de dingen waar je wellicht wat op kunt besparen.

Besparen: Wat er niet aankomt hoeft er ook niet af

…dat was de slogan van een kaas reclame van een paar jaar geleden. En het geldt ook voor de portemonnee. Wat je niet uitgeeft, hoef je ook niet eerst je buffer in te besparen. Dus, ga na waar je geld kunt besparen. Bedenk: dit is een tijdelijke situatie om jou zoveel mogelijk ruimte te geven om je bedrijfje van de grond te krijgen.

Abonnementen

Een goede plek om te besparen zijn abonnementen. Met name kranten en online diensten. Zelf vond ik een aardige besparen door mijn televisie abonnement op te zeggen. Via de glasvezel aanbieder en een settop kastje, kwam er een overdosis aan tv kanalen het huis binnen, waarvan er maar een paar bekeken werden.

Dus die ging de deur uit. In plaats daarvan kwam er een NLZiet abonnement. Nog geen €8 per maand. Zelfs met Netflix erbij waren de kosten nog steeds ongeveer de helft van het normale tv abonnement. De meeste abonnement aanbieders hebben verschillende soorten abonnementen. Als je niet helemaal van een abonnement af wilt, kun je misschien wel een goedkoper abonnement nemen.

Verzekeringen

Wij Nederlanders zijn sterren in verzekeren. Of eigenlijk: oververzekeren. Ruim 81% van de mensen zegt dekking het belangrijkste te vinden aan een verzekering. Maar, het is in veel gevallen ook een manier om geld uit je portemonnee te laten lekken. Twee paar voorbeelden:

In dit artikel in het AD vind je nog meer veel voorkomende voorbeelden van oververzekeren. En dus van manieren om geld te besparen.

Hypotheek

Mocht je het gemist hebben; de prijzen van koopwoningen zijn de afgelopen jaren flink gestegen (link: CBS). Als jij een hypotheek hebt afgesloten om een woning te kopen, is de kans groot dat je huis nu meer waard is dan toen je het kocht. Dat betekent dat er een kans is dat je hypotheek lasten omlaag kunnen.

Omdat de verhouding tussen de waarde van je huis en de restschuld van de hypotheek nu gunstiger is, loopt jouw hypotheekverstrekker minder risico. Dat kan betekenen dat je minder rente hoeft te betalen, ofwel minder Topafslag. Of wellicht is oversluiten een optie voor je, al komen daar vaak wel boeteclausules bij waardoor je op lange termijn goedkoper bent, maar op korte termijn niet. In dit artikel van de hypotheekbond lees je of je in aanmerking komt voor een lagere rente.

Voorbeeld: het huis waarin ik woon, kochten we eind 2016. We hebben het in december 2020 opnieuw laten taxeren. Obv de nieuwe taxatie waarde kon de rente opslag naar beneden wat in dit geval €118 per maand scheelt. De kosten voor taxatie en verwerking door hypotheekadviseur waren ongeveer €600.

Let op: Ik ben geen financieel adviseur, dus neem contact op met jou financieel adviseur om te zien wat er voor jou mogelijk is.

Sparen

De meest voor de hand liggende manier om jouw buffer op te bouwen is natuurlijk: sparen. Zolang je nog niet begonnen bent probeer je alles wat je missen kunt op een spaarrekening bij elkaar te schrapen totdat je voldoende hebt om in het diepe te springen.

Eventuele meevallertjes niet meteen uitgeven aan nieuwe spullen of een upgrade van bestaande spullen, maar probeer het op te sparen. Vakantiegeld over? Je weet wat je ermee kunt doen 😉

Tijdens mijn start heb ik bekeken wat het minimale inkomen moest zijn voor mij om duurzaam als zelfstandige te kunnen blijven werken. Daarbij heb ik rekening gehouden met een buffertje voor grote onvoorziene uitgaven (en maar goed ook, want een maand voordat de KvK inschrijving gedaan werd bleek de auto vervroegd aan vervanging toe). Maar ook geaccepteerd dat gedurende de opstartperiode we 6 maanden geen extra spaargeld zouden opbouwen. Dat scheelde ook aanzienlijk op de te verdienen inkomsten.

Marktplaats: Opruimen die zolder!

Ja serieus: verkoop de spullen die je niet meer gebruikt. Levert allicht weer een paar centen op hier en daar en is relatief weinig moeite. Met een paar goede tips haal je het beste uit je marktplaats advertenties. Mijn tip: beter verkocht voor wat minder, dan helemaal niet verkocht.

Reorganisatie: van Pech naar Prachtkans

Tot slot een ‘buitenkansje’ al lijkt dat op het eerste gezicht niet zo. Als het bedrijf waarvoor je werkt een reorganisatie aankondigt en jouw baan gaat verdwijnen, komt er een zogenaamde vaststellingsovereenkomst. Daarin spreken werkgever en werknemer in onderling overleg af om uit elkaar te gaan. De details van zo’n overeenkomst zijn heel verschillend en zorg dat je er door iemand met verstand naar laat kijken. Bijvoorbeeld een arbeidsjurist.

Hoe vervelend het ook is om je baan te verliezen, het biedt in sommige gevallen ook kansen om je buffertje versneld op te bouwen. Vaak komt er een bedrag vrij dat afhankelijk is van het aantal jaren dat je in dienst was. En in sommige gevallen zijn er nog andere potjes in de overeenkomst opgenomen die je kunt inzetten om jouw financieel situatie goed in te richten voor een start als zelfstandige. Kun je bijvoorbeeld een budget inzetten voor financieel advies? Overweeg dan om dat te gebruiken voor een hertaxatie van je koopwoning (als je die hebt natuurlijk), om zo de rente omlaag te krijgen.

Online ondernemen is een prachtige maar spannende reis. Geef jezelf zoveel mogelijk ruimte om je weg te vinden door een goede buffer op te bouwen voordat je begint. Op die manier hoef je je niet direct te richten op de hoogste inkomsten en kun je jouw creativiteit even de tijd en ruimte geven om richting te vinden.